Desde el año 2012, existe un conjunto de normas conocido como el Código de Buenas Prácticas que tiene como objetivo ayudar a aliviar la carga financiera de aquellos deudores hipotecarios que se encuentren en una situación vulnerable debido a factores como la inflación, el aumento de los tipos de interés o una crisis económica.
Es importante destacar que la adhesión al Código de Buenas Prácticas es de carácter voluntario por parte de las entidades bancarias. Esto significa que cada entidad tiene la opción de aceptar el código y, una vez que lo haya hecho, estará obligada a aplicar las medidas establecidas en él. También hay que mencionar que, hasta finales de 2024, los deudores hipotecarios cuentan con las medidas adicionales de un nuevo Código específico que se ha implementado para aquellos que se han visto afectados por el incremento del euríbor.
Cómo evitar las comisiones
La nueva ley de ayuda a los deudores hipotecarios vulnerables (Real Decreto-Ley 19/2022) te da la oportunidad de ahorrar dinero este año, eximiéndote del pago de comisiones. Aunque esta medida fue diseñada para aliviar la carga financiera de las familias con dificultades, todos los deudores hipotecarios pueden beneficiarse de esta oportunidad, sin importar su renta.
Durante el año 2023, se ha establecido que no se cobrarán ciertas comisiones relacionadas con los préstamos hipotecarios. Estas exenciones se aplican a dos situaciones específicas:
- Cambio de tipo de interés: No se podrán cobrar comisiones por cambiar un préstamo hipotecario de tipo variable a tipo fijo. Esto significa que, si eres titular de un préstamo hipotecario con un tipo de interés variable y deseas cambiarlo a un tipo fijo para obtener una mayor estabilidad en tus pagos mensuales, la entidad bancaria no podrá cobrarte comisiones por realizar este cambio.
- Reembolsos o amortizaciones: Asimismo, no se podrán cobrar comisiones o compensaciones por realizar reembolsos o amortizaciones totales o parciales en préstamos hipotecarios a tipo variable. Esto significa que si decides realizar pagos anticipados para reducir tu deuda hipotecaria, ya sea de forma total o parcial, la entidad bancaria no podrá cobrarte comisiones adicionales por estas operaciones.
Estas medidas tienen como objetivo dar un alivio financiero a los deudores hipotecarios durante el año 2023, facilitando la flexibilidad y la posibilidad de adaptar sus préstamos hipotecarios a sus necesidades y circunstancias económicas. Es importante tener en cuenta que estas exenciones aplican específicamente durante este año y pueden estar sujetas a cambios o condiciones adicionales establecidas por la legislación vigente.
Usa el simulador
Recientemente, el Banco de España ha lanzado una herramienta de simulación diseñada para asistir a aquellos que tienen una hipoteca. Su objetivo es verificar si cumplen con los requisitos necesarios para beneficiarse de las medidas establecidas en los Códigos de Buenas Prácticas.
Esta herramienta es una forma sencilla y práctica de evaluar si los hipotecados pueden acogerse a estas medidas y obtener así un alivio financiero. Si tienes una hipoteca y deseas conocer tus opciones, este simulador te da la oportunidad de explorar las posibilidades que podrían estar disponibles para ti.
El simulador del Banco de España toma en cuenta varios datos relevantes para determinar si cumples con los requisitos necesarios para acogerte a las medidas incluidas en los Códigos de Buenas Prácticas. Algunos de los factores considerados son:
- Entidad bancaria: Debes seleccionar la entidad en la que tienes tu préstamo hipotecario, ya que las medidas pueden variar según el banco.
- Tipo de hipoteca y vivienda: Debes indicar si tu préstamo es una hipoteca con garantía hipotecaria para vivienda habitual. Además, se evalúa si el precio de tu vivienda es inferior a 300.000€ y si la formalización de la hipoteca fue anterior al 31 de diciembre de 2022.
- Cuotas mensuales: Debes proporcionar el importe de tu cuota actual mensual y también el importe de la cuota hace 4 años. Estos datos ayudan a determinar la evolución de tus pagos a lo largo del tiempo.
- Requisitos económicos: Se solicita información sobre los ingresos brutos anuales y netos anuales de tu unidad familiar. También se evalúa si algún miembro de la unidad familiar tiene discapacidad, dependencia o enfermedad que le incapacite para trabajar. Asimismo, se considera si eres una persona con discapacidad reconocida o si perteneces a una familia numerosa, una familia monoparental con hijos a cargo o si tienes al menos un menor de edad en la unidad familiar.
- Otras circunstancias especiales: El simulador también tiene en cuenta situaciones como la convivencia de personas con discapacidad, dependencia o enfermedad grave en la misma vivienda, la existencia de víctimas de violencia de género o de trata o explotación sexual en la unidad familiar, y si el deudor es una persona mayor de 60 años.
Teniendo en cuenta estos datos, el simulador te ofrecerá una evaluación de si reúnes las condiciones para acogerte a las medidas de los Códigos de Buenas Prácticas y obtener así un alivio financiero en relación a tu hipoteca durante este año.
Fuente: Banco de España | adslzone
